신용점수 무료 조회방법｜NICE·KCB 점수 차이와 조회하면 떨어지는지 총정리
그런데 신용점수를 확인하려다가 “자꾸 조회하면 신용점수가 떨어지는 것 아닌가?” 하고 걱정하는 분도 많습니다.
결론부터 말하면 본인이 자신의 신용정보를 조회하는 것만으로 신용점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
현재 국내에서는 대표적으로 NICE평가정보의 NICE지키미와 코리아크레딧뷰로(KCB)의 올크레딧 등을 통해 개인신용평점을 확인할 수 있습니다.
이번 글에서는 신용점수를 무료로 조회하는 방법부터 NICE와 KCB 점수가 서로 다른 이유, 신용점수에 실제로 영향을 미치는 요소까지 정리해보겠습니다.
신용점수란?
개인신용평점은 개인신용평가회사(CB)가 개인의 신용정보를 분석해 향후 신용위험이 발생할 가능성을 수치화한 지표입니다.
은행이나 카드사 등 금융회사는 대출이나 신용카드 발급 등을 심사할 때 개인신용평점을 참고자료로 활용할 수 있습니다.
다만 신용점수가 높다고 무조건 대출이 승인되거나 낮다고 반드시 거절되는 것은 아닙니다.
금융회사는 CB사의 신용점수뿐 아니라 자체 심사기준과 소득, 직장정보, 기존 거래내역, 부채 등 여러 정보를 함께 고려해 금융거래 여부와 한도·금리 등을 결정할 수 있습니다.
신용등급이 아니라 신용점수를 확인합니다
예전에는 ‘신용등급 1등급, 2등급’처럼 등급으로 표현하는 경우가 많았습니다.
하지만 2021년 1월부터 개인신용평가회사에서는 기존 신용등급 대신 개인신용평점을 제공하는 점수제가 시행되고 있습니다.
따라서 현재 자신의 신용상태를 확인할 때는 과거의 신용등급보다는 NICE 또는 KCB의 신용점수를 확인하는 것이 일반적입니다.
신용점수는 어디에서 확인하나요?
대표적인 개인신용평가회사로는 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로)가 있습니다.
| 구분 | 서비스 | 확인 내용 |
|---|---|---|
| NICE | NICE지키미 | NICE 개인신용평점 및 신용정보 |
| KCB | 올크레딧 | KCB 개인신용평점 및 신용정보 |
두 회사 모두 개인의 금융·신용정보 등을 토대로 신용위험을 평가하지만 평가모형과 반영방식 등에 차이가 있기 때문에 같은 사람이라도 점수가 똑같지 않을 수 있습니다.
NICE 신용점수 무료 조회방법
NICE평가정보에서 운영하는 NICE지키미에서는 무료신용조회 서비스를 제공합니다.
NICE지키미 공식 안내에 따르면 로그인하지 않아도 본인인증을 거쳐 신용보고서를 무료로 열람할 수 있습니다.
무료신용조회는 다음과 같이 기간을 나눠 제공됩니다.
| 회차 | 이용기간 |
|---|---|
| 1회 | 1월~4월 |
| 2회 | 5월~8월 |
| 3회 | 9월~12월 |
즉 연 3회 무료로 신용보고서를 열람할 수 있습니다.
해당 기간에 무료신용조회를 신청하면 다음 날 자정까지 신용보고서를 조회할 수 있으며, 해당 회차를 이용하지 않았더라도 기간이 지나면 소급해서 사용할 수는 없습니다.
NICE지키미 무료 신용조회 순서
- NICE지키미 홈페이지에 접속합니다.
- 무료신용조회 메뉴를 찾습니다.
- 무료 신용조회 신청을 선택합니다.
- 이용약관에 동의합니다.
- 안내에 따라 본인인증을 진행합니다.
- 본인의 신용점수와 신용보고서를 확인합니다.
사이트 메뉴나 인증방식은 변경될 수 있으므로 실제 이용할 때는 NICE지키미 화면의 최신 안내에 따라 진행하세요.
KCB 신용점수 확인방법
KCB의 개인신용정보 서비스는 올크레딧(AllCredit)에서 확인할 수 있습니다.
올크레딧에서는 본인인증을 통해 현재 KCB 신용점수와 신용정보를 확인할 수 있는 서비스를 제공합니다.
공식 안내에 따르면 비회원신용보고서에서도 회원가입 없이 본인인증을 거쳐 현재 신용점수와 카드·대출 등 금융거래 정보를 확인할 수 있습니다.
서비스별 무료·유료 여부와 제공범위는 달라질 수 있으므로 이용 전에 해당 서비스 화면에서 비용과 이용조건을 확인하세요.
신용점수를 조회하면 점수가 떨어지나요?
본인이 자신의 신용점수를 확인하는 것만으로 신용점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
NICE평가정보는 본인신용조회가 개인신용평점에 영향을 미치지 않는다고 안내하고 있습니다.
또 NICE는 2011년 10월 이후 신용조회정보를 개인신용평점 산출에 활용하지 않는다고 안내하고 있습니다.
따라서 단순히 “내 신용점수가 궁금해서 확인했다”는 이유로 점수가 떨어질까 걱정할 필요는 없습니다.
그럼 대출을 여러 번 알아보는 것도 아무 상관 없나요?
여기서는 단순 신용조회와 실제 금융거래를 구분해야 합니다.
신용조회기록 자체가 개인신용평점 산출에 활용되지 않는다고 해서 대출을 반복적으로 실행하거나 부채가 크게 늘어도 신용점수에 아무런 영향이 없다는 뜻은 아닙니다.
대출을 실제로 받으면 현재 부채규모와 대출 종류, 상환내역 등의 금융정보가 신용평가에 반영될 수 있습니다.
따라서 ‘조회는 점수에 영향을 주지 않는다’와 ‘대출을 많이 받아도 점수에 영향이 없다’를 혼동하면 안 됩니다.
NICE와 KCB 신용점수는 왜 다른가요?
NICE에서는 900점인데 KCB에서는 850점처럼 두 점수가 다르게 나오는 경우가 있습니다.
이것은 이상한 일이 아닙니다.
NICE와 KCB는 서로 다른 개인신용평가회사이며 각 회사가 자체 신용평가모형을 사용합니다.
신용거래기간, 부채수준, 상환이력, 신용거래 형태 등 여러 정보를 활용하지만 세부적인 평가모형과 정보의 반영방식이 동일하지 않기 때문에 결과도 달라질 수 있습니다.
따라서 NICE 점수와 KCB 점수를 단순히 서로 더하거나 평균을 낼 필요는 없습니다.
NICE와 KCB 중 어느 점수가 더 중요한가요?
한쪽이 무조건 더 중요하다고 단정하기는 어렵습니다.
금융회사마다 이용하는 신용평가정보와 자체 내부 심사기준이 다를 수 있기 때문입니다.
실제로 KCB도 금융회사가 개인신용평점을 금융거래 의사결정의 여러 기준 가운데 하나로 활용하며, 금융거래 여부는 각 금융회사의 판단에 따른다고 안내하고 있습니다.
대출이나 카드발급을 앞두고 있다면 어느 한 점수만 보기보다 자신의 전반적인 신용상태를 확인하는 용도로 활용하는 것이 좋습니다.
신용점수에 영향을 줄 수 있는 대표적인 요소
개인신용평점에는 여러 금융거래 정보가 반영될 수 있습니다.
대표적으로 확인해야 할 항목은 다음과 같습니다.
- 대출 등 현재 부채 수준
- 대출의 종류와 규모
- 연체정보
- 신용거래기간
- 신용카드 이용패턴
- 단기카드대출(현금서비스) 이용
- 대출 상환이력
- 일부 공공정보 등
특히 연체는 신용관리에 중요한 요소이므로 금액이 작더라도 납부기한을 지키는 습관이 중요합니다.
대출이 있으면 무조건 신용점수가 크게 떨어지나요?
대출을 보유하고 있다는 사실만으로 모든 사람이 동일하게 점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
NICE는 현재 부채수준을 개인신용평가의 주요 요소로 활용하며 대출 종류, 규모, 금리 수준 등 여러 요소를 차등 반영한다고 안내하고 있습니다.
또 대출을 상환하면 신용평점에 긍정적인 방향으로 반영될 수 있다고 설명하고 있습니다.
따라서 단순히 ‘대출이 한 건 있으면 몇 점 하락한다’는 식으로 계산할 수는 없습니다.
신용카드를 많이 만들면 신용점수가 떨어지나요?
NICE의 신용평가체계 안내에서는 여러 카드사의 신용카드를 발급받는 것 자체는 개인신용평점에 영향을 주지 않는다고 설명합니다.
카드를 해지하거나 탈회하는 것 자체도 신용평점에 영향을 주지 않는다고 안내하고 있습니다.
하지만 실제 신용카드 이용패턴은 신용평가에 활용될 수 있습니다.
따라서 카드 개수 자체보다 연체 없이 건전하게 이용하고 상환하는 것이 중요합니다.
현금서비스를 자주 이용하면 어떨까요?
단기카드대출인 현금서비스는 금융채무와 관련된 정보입니다.
NICE는 현금서비스를 자주 이용할 경우 개인신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 안내하고 있습니다.
따라서 단순히 신용점수를 확인하는 것과 현금서비스나 대출을 반복해서 이용하는 것은 전혀 다른 문제입니다.
신용점수 관리할 때 기본적으로 확인할 것
- 대출·카드대금 등의 연체를 피합니다.
- 자동이체 계좌의 잔액을 미리 확인합니다.
- 과도한 부채 증가에 주의합니다.
- 현금서비스 등 단기카드대출을 습관적으로 이용하지 않습니다.
- 본인의 신용점수와 금융거래 내역을 정기적으로 확인합니다.
- 본인이 이용하지 않은 대출이나 카드가 없는지 확인합니다.
특히 신용점수 자체만 매일 확인하기보다는 점수가 변했다면 어떤 금융정보가 변했는지 함께 살펴보는 것이 중요합니다.
신용점수가 높으면 대출금리가 무조건 낮아지나요?
신용점수는 금융회사가 대출을 심사할 때 활용할 수 있는 중요한 참고정보 중 하나지만 이것만으로 대출금리가 결정되는 것은 아닙니다.
금융회사는 자체 신용평가시스템과 소득, 직장·사업장 정보, 기존 거래정보, 부채 등 여러 조건을 함께 고려할 수 있습니다.
따라서 같은 신용점수를 가진 사람이라도 금융회사나 대출상품, 개인의 조건에 따라 승인 여부와 한도·금리가 달라질 수 있습니다.
신용점수가 갑자기 떨어졌다면?
점수가 갑자기 변했다면 최근 금융거래에 변화가 있었는지 확인해보세요.
- 최근 신규 대출이 발생했는지
- 기존 대출잔액이 늘었는지
- 연체가 발생했는지
- 현금서비스 등 단기카드대출을 이용했는지
- 신용카드 이용패턴이 크게 달라졌는지
- 본인이 모르는 금융거래가 발생했는지
본인의 실제 금융거래와 신용정보가 다르다고 생각되면 해당 금융회사나 신용평가회사에 확인하는 것이 좋습니다.
신용점수 조회 전 꼭 알아둘 것
| 궁금한 점 | 확인사항 |
|---|---|
| 본인 신용점수 조회 | 조회 자체로 신용점수가 떨어지지 않음 |
| NICE·KCB 점수 | 평가모형 등이 달라 점수가 다를 수 있음 |
| 대출 심사 | 신용점수 하나만으로 결정되지 않음 |
| 연체 | 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있음 |
| 현금서비스 | 잦은 이용은 부정적으로 반영될 수 있음 |
| 무료조회 | 서비스별 이용조건과 제공범위 확인 필요 |
자주 묻는 질문
Q. 신용점수를 조회하면 정말 안 떨어지나요?
본인이 자신의 신용정보를 확인하는 본인신용조회 자체는 신용평점에 영향을 미치지 않습니다. NICE는 2011년 10월 이후 신용조회정보를 개인신용평점 산출에 활용하지 않는다고 안내하고 있습니다.
Q. NICE 신용점수는 무료로 확인할 수 있나요?
네. NICE지키미에서는 무료신용조회 서비스를 제공하고 있으며 공식 안내 기준 1~4월, 5~8월, 9~12월 기간별 1회씩 연 3회 무료 신용보고서를 열람할 수 있습니다.
Q. NICE와 KCB 점수가 다른데 문제가 있는 건가요?
반드시 문제가 있는 것은 아닙니다. 두 회사는 서로 다른 개인신용평가회사이며 자체 평가모형을 사용하기 때문에 같은 사람도 점수가 다르게 나타날 수 있습니다.
Q. NICE와 KCB 중 높은 점수만 보면 되나요?
그렇지 않습니다. 금융회사마다 활용하는 신용정보와 내부 심사기준이 다를 수 있으므로 어느 한쪽의 점수만으로 금융거래 결과를 판단하기 어렵습니다.
Q. 신용점수가 높으면 대출이 무조건 나오나요?
아닙니다. 금융회사는 신용점수 외에도 소득, 부채, 직장정보, 자체 거래정보 등 여러 조건을 종합적으로 심사할 수 있습니다.
Q. 신용카드가 여러 장이면 점수가 떨어지나요?
NICE는 여러 카드사의 신용카드를 발급받는 것 자체는 개인신용평점에 영향을 주지 않는다고 안내합니다. 다만 실제 카드 이용패턴과 연체 여부 등은 신용평가에 활용될 수 있습니다.
정리
내 신용상태가 궁금하다면 NICE지키미와 KCB 올크레딧 등을 이용해 개인신용평점을 확인할 수 있습니다.
특히 신용점수를 확인할 때 가장 많이 걱정하는 것이 ‘조회하면 점수가 떨어지지 않을까?’인데, 본인의 신용정보를 조회하는 것 자체로 신용점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
NICE와 KCB의 점수가 서로 다른 것도 이상한 일이 아닙니다. 두 회사의 평가모형과 반영방식 등이 다르기 때문에 점수 차이가 발생할 수 있습니다.
점수 숫자 자체에만 신경 쓰기보다는 연체를 피하고 과도한 부채와 잦은 현금서비스 이용을 줄이는 등 건전한 금융거래를 유지하는 것이 중요합니다.
※ 개인신용평점은 금융거래 심사에 활용되는 여러 정보 중 하나이며 실제 대출·카드 발급 여부, 한도 및 금리는 금융회사별 심사기준에 따라 달라질 수 있습니다. 서비스 이용방법과 제공범위는 변경될 수 있으므로 이용 전 각 기관의 최신 안내를 확인하세요.
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